Що робити якщо не встигаєте внести платіж по кредиту

У вас траплялася ситуація, коли вже треба вносити регулярний платіж, а грошей нема. Порушення графіку платежів призводить до нарахування штрафів та псування кредитної історії, тому цілком логічно, що позичальник у такій ситуації починає нервувати. Але головне – не панікувати та не ховатися від кредитора. У цій статті розберемо покроковий план дій, який допоможе зменшити наслідки прострочення та зберегти фінансову репутацію.

Чому важливо діяти швидко?

Навіть кілька днів прострочки призводять до нарахування штрафів та збільшення боргу. Далі може бути пеня та навіть спілкування з колекторами, а інколи ще й псування кредитної історії. Проте якщо позичальник не ховається та готовий співпрацювати з кредитором – проблем можна уникнути.  Швидка реакція дає шанс домовитись із кредитором, зменшити додаткові нарахування та зберегти більше можливостей для вирішення ситуації.

Як домовитися банком чи МФО?

Ось покрокова інструкція, яка допоможе швидко розв’язати питання та уникнути проблем.

Крок 1: Оцініть ситуацію 

Перший крок – тверезо оцінити ситуацію. З'ясуйте, це тимчасова затримка з грошима чи проблема надовго. Порахуйте, якої саме суми бракує, щоб внести платіж по кредиту, та коли очікуєте надходження коштів. На основі цих факторів оберіть план дій:це може бути короткострокове рішення, таке як прохання про перенесення платежу, або реструктуризація. Чим точніше ви оціните свій стан зараз, тим ефективніше зможете діяти далі.

Крок 2: Зв'яжіться з банком/МФО

Важливо не ховатися, а співпрацювати з фінансовою установою. Зв’яжіться з кредитором одразу, коли зрозуміли, що ви не встигаєте сплатити вчасно. Бажано зробити це за 3-5 днів до внесення платежу, але якщо це станеться пізніше – нічого страшного.

На розмові будьте максимально відкриті: коротко поясніть причину затримки, вкажіть, коли зможете внести гроші, та запропонуйте свій варіант рішення. Більшість установ охочіше йдуть назустріч тим, хто проявляє ініціативу.

На сайті МФО чи банку є номери відділів, які працюють з боржниками. Зателефонуйте одразу туди, якщо такий номер не вказано – дзвоніть на гарячу лінію. Обов’язково представтесь та розкажіть, чому не можете сплатити вчасно. Потім запропонуйте рішення, яке вам підходить. У подальшому діалозі з менеджером ви знайдете компроміс, що дозволить уникнення штрафів.

Крок 3: Можливі варіанти вирішення

Вам можуть запропонувати кілька варіантів дій, які дозволять уникнути псування кредитної історії. Головне – погодитися на ті умови, які ви реально зможете виконати.

Варіант 1: Відстрочка платежу.

Це перенесення дати оплати на кілька днів або тижнів. Відстрочку зазвичай дають, якщо у клієнта хороша репутація в компанії та він попередив про затримку заздалегідь. Проценти на час відстрочки не скасовують, але штрафів можна уникнути.

Варіант 2: Часткове внесення боргу.

Якщо немає повної суми – внесіть частину. Це показує, що ви не налаштовані ховатися і зменшує суму, на яку нараховується штраф чи пеня. 

Варіант 3: Кредитні канікули.

Кредитні канікули – це тимчасова перерва  сплаті тіла кредиту або всіх платежів. Умови кредитних канікул залежать від правил фінансової установи, інколи відсотки припиняють нараховувати, інколи – ні. Проте клієнту надається час вирівняти фінансову ситуацію і якийсь час не вносити платежі без штрафів та пені. Після закінчення канікул може бути продовжено термін договору.

Варіант 4: Реструктуризація.

Реструктуризація кредиту підходить, якщо проблема не тимчасова, а довгострокова. Вам можуть зменшити щомісячний платіж, продовживши термін кредиту. Це дозволяє знизити навантаження, але підсумкова переплата зазвичай зростає через збільшення терміну дії договору.

Варіант 5: Рефінансування.

Це закриття наявного кредиту за рахунок нового. Тобто ви маєте отримати новий кредит з більш вигідними умовами та закрити першу позику. Підходить, коли поточний кредит занадто дорогий або має нестабільний графік. Але важливо уважно перевірити всі умови нового договору, інколи рефінансування лише ускладнює ситуацію. Такий метод варто розглядати тільки у тому випадку, коли ви не  маєте чим платити кредит і найближчим часом ситуація не зміниться.

Крок 4: Шукайте додаткові джерела 

Розгляньте додаткові джерела, щоб закрити поточний платіж. Ви можете попросити в гроші в борг у близьких людей, продати якусь непотрібну річ, знайти підробіток чи попросити аванс на роботі. Якщо ваша фінансова проблема має короткостроковий характер – такі варіанти підійдуть.

Важливо! Не беріть новий кредит для закриття чинного, якщо він має більш суворі умови та вищу відсоткову ставку. Це лише погіршить ситуацію і збільшить боргове навантаження.

Що станеться при прострочці?

Прострочка по кредиту завжди призводить до проблем. Це можуть бути штрафи, псування кредитної історії, та, у серйозних випадках, спілкування з колекторами.

Наслідки прострочення залежать від правил МФО чи банку, але зазвичай вони такі:

• Перший день. Нічого критичного не станеться. З’являється статус простроченого платежу, але штрафи можуть ще не нараховуватись. Проте деякі МФО нараховують штрафи з першого дня прострочення. 
• Перший тиждень. Кредитор починає нагадувати про платіж – може телефонувати чи надсилати повідомлення. Також на суму боргу нараховують штрафи та пеню за умовами договору.
• Перший місяць. Інформація про борг потрапляє до кредитної історії. Кредитор може передати борг на стягнення або залучити колекторську компанію.
• Кілька місяців прострочки. Борг продовжує рости через штрафи та відсотки. Може бути поданий позов до суду та виконуватися примусове списання коштів з картки. Якщо кредитор виграє справу, можливий арешт рахунків та конфіскація майна за рішенням суду.

Не допускайте тривалої прострочки! Навіть після погашення боргу дані залишаються в кредитній історії.

Висновок

Якщо діяти швидко та спокійно – ви зможете уникнути проблем через прострочення. Заздалегідь зв’яжіться з банком або МФО та поясніть свою ситуацію – зазвичай вони йдуть на зустріч. Своєчасний контакт допоможе уникнути штрафів і зберегти кредитну історію.