Кому найчастіше відмовляють у кредиті та як підвищити шанси на схвалення

Відмова у кредиті часто здається незрозумілою. Прострочень немає, попередні позики повернуті, дохід є, анкета заповнена, але замість договору приходить негативне рішення. Інша людина за схожих обставин отримує гроші без проблем.

Шукати одну універсальну причину тут марно. Кредитор оцінює заявку за багатьма параметрами, причому частину внутрішніх критеріїв клієнт узагалі не бачить. Кредитна історія важлива, але разом із нею значення можуть мати чинні борги, запитувана сума, недавні звернення по кредити, правильність особистих даних і відповідність вимогам конкретної компанії.

Після відмови варто спочатку перевірити те, на що можна вплинути. Іноді проблема справді серйозна, наприклад непогашене прострочення. А іноді причина набагато прозаїчніша: помилка в анкеті або невідповідність одній з умов кредитора.

Як кредитор вирішує, кому дати гроші

В онлайн-кредитуванні значна частина перевірок відбувається автоматично. Після заповнення анкети система аналізує доступну кредитору інформацію та оцінює ризик того, що борг не буде повернений належним чином.

Для такої оцінки використовують кредитний скоринг. Єдиної формули для всього ринку немає. Компанії встановлюють власні критерії, допустимий рівень ризику та правила роботи з різними категоріями клієнтів.

Звідси й ситуації, коли одна компанія відмовляє, а інша погоджується видати кредит. Вибираючи пропозиції, зокрема серед представлених на cash24-7.com.ua, можна заздалегідь порівняти суми, строки та умови, проте рішення щодо конкретної анкети залишається за кредитором.

Зазвичай перевірка починається з особистих даних та відповідності базовим вимогам. Далі можуть оцінюватися кредитна історія, поточні зобов'язання та інші відомості, які кредитор має право використовувати. Якщо система виявляє фактори, що за внутрішніми правилами компанії означають підвищений ризик, заявка може не пройти скоринг.

Через різницю в таких правилах не існує профілю «ідеального позичальника», якого гарантовано схвалять усюди.

Кому найчастіше відмовляють у кредиті

Найочевидніша проблема — чинне прострочення. Людина вже не виконує одне фінансове зобов'язання вчасно, тому новий кредит для кредитора пов'язаний із додатковим ризиком.

Має значення і поведінка в минулому. Регулярні або тривалі прострочення залишаються частиною кредитної історії навіть після погашення боргу. Водночас дивитися лише на минуле було б помилкою. Клієнт може роками платити дисципліновано, але на момент нової заявки мати кілька відкритих кредитів.

Серед поширених причин відмови трапляються:

• чинні прострочені борги;

• проблеми з погашенням кредитів у минулому;

• значне поточне боргове навантаження;

• невідповідність віковим або іншим обов'язковим вимогам;

• неправильні чи суперечливі дані в анкеті;

• труднощі з ідентифікацією;

• невідповідність картки вимогам кредитора;

• велика кількість кредитних звернень за короткий час.

Деякі причини людина здатна помітити сама. Якщо в анкеті неправильно вказано дату народження, номер документа чи інші важливі відомості, їх можна перевірити до наступної спроби. З активним простроченням усе складніше, адже повторне заповнення анкети його нікуди не прибере.

Навмисно завищувати дохід або змінювати інші відомості в надії пройти перевірку також немає сенсу. Суперечності між зазначеною інформацією та даними, які кредитор законно перевіряє, здатні лише створити додаткові питання до заявки.

Чому відмовляють навіть із хорошою кредитною історією

Людина погасила попередні кредити вчасно й цілком обґрунтовано вважає свою кредитну історію хорошою. Потім подає нову заявку й отримує відмову. На перший погляд рішення виглядає нелогічним.

Але попередня платіжна дисципліна показує лише частину картини.

Уявімо позичальника, який справно платить за трьома чинними кредитами. Прострочень у нього немає, проте четверте зобов'язання збільшить навантаження. Для системи оцінювання це вже інша ситуація, ніж один давно погашений кредит без жодної затримки.

Причиною може стати й сама заявка. Наприклад, запитувана сума не відповідає фінансовим можливостям клієнта за оцінкою кредитора. Або за кілька днів людина встигла звернутися до багатьох фінансових компаній. Ще простіший варіант — анкета не відповідає одному з формальних критеріїв.

Є й фактори, які неможливо побачити з боку позичальника. Кредитори використовують власні моделі оцінювання ризику і не публікують усі правила, за якими система приймає рішення.

Тож хороша кредитна історія справді працює на користь клієнта, але сама по собі не визначає результат.

Які причини відмови можна виправити

Після негативного рішення корисно відокремити речі, які виправляються одразу, від проблем, для яких кількох хвилин недостатньо.

Можлива причина	Наскільки швидко можна змінити ситуацію	Що перевірити
Помилка в анкеті	Одразу	звірити введені дані з документами
Проблема з карткою	Часто одразу	перевірити картку та вимоги до неї
Не пройдена ідентифікація	Залежить від причини	перевірити правильність процедури та введених даних
Завелика запитувана сума	Суму можна змінити	оцінити реальну потребу та можливість повернення
Чинне прострочення	Потрібен час	врегулювати прострочену заборгованість
Велике кредитне навантаження	Потрібен час	зменшити поточні зобов'язання
Багато недавніх заявок	Одразу це не змінити	припинити масово подавати нові анкети
Негативна кредитна історія	Швидкого способу немає	перевірити історію та надалі вчасно виконувати зобов'язання
Невідповідність вимогам компанії	Залежить від критерію	уважно прочитати умови кредитора

Така перевірка особливо корисна після кількох відмов поспіль. Якщо в анкеті повторюється одна й та сама помилка, розсилання її новим кредиторам просто відтворює проблему.

Інакше виглядає ситуація, коли заявник не відповідає правилам певної компанії. Критерії кредиторів відрізняються, і негативне рішення однієї установи нічого не говорить напевно про рішення іншої.

Що перевірити перед наступною заявкою

Почати варто з самої анкети. ПІБ, дата народження, номер телефону, відомості з документів та інша інформація мають бути вказані точно. Особливо це стосується анкет, які заповнювали поспіхом із телефона.

Далі є сенс перевірити власну кредитну історію. Там можна побачити відомості про кредитні зобов'язання та виявити інформацію, яка потребує уточнення. Якщо є невідомий борг або помилковий запис, це вже окрема проблема, яку потрібно з'ясовувати.

Після цього варто подивитися на поточні зобов'язання. Скільки кредитів відкрито зараз? Чи немає простроченого платежу? Яку частину доходу вже доводиться витрачати на погашення боргів?

Запитувана сума також заслуговує на увагу. Брати більше «про запас» навряд чи розумно. Чим більшим буде нове зобов'язання, тим важливіше заздалегідь розуміти, з яких грошей його доведеться повертати.

Останній крок часто пропускають — перевірка вимог самої компанії. Якщо заявник не відповідає обов'язковому критерію кредитора, виправлення анкети ситуацію не змінить.

Чому не варто подавати десять заявок одночасно

Одна відмова ще нічого не пояснює. Друга теж може бути пов'язана з правилами конкретної компанії. Але після кількох негативних рішень поспіль бажання швидко розіслати анкету всім доступним кредиторам навряд чи допоможе розібратися в ситуації.

Припустімо, причина полягає в чинному простроченні. Воно залишиться тим самим і після третьої, і після десятої заявки. Так само не зникне помилка в персональних даних або надмірне боргове навантаження.

Є ще один момент. Інформація про недавні звернення по кредити може враховуватися під час оцінювання наступної заявки. Серія звернень протягом короткого часу здатна стати додатковим фактором для кредитора.

Тому після кількох відмов краще спочатку перевірити те, що вже можна встановити: анкету, чинні борги, кредитну історію, кількість недавніх звернень і вимоги компаній.

Обіцянки «100% схвалення» в такій ситуації проблему не вирішують. Якщо заявка проходить реальну оцінку, результат не може бути відомий наперед для кожного позичальника.

Чи допоможе менша сума отримати схвалення

Іноді людина після відмови змінює 20 000 гривень на 5 000 і повторює заявку. Логіка зрозуміла: менший борг легше повернути, отже кредитор повинен погодитися.

На практиці все залежить від причини попереднього рішення.

Якщо запитувана сума справді була одним із проблемних параметрів, її зміна може вплинути на оцінку нової заявки. Але п'ять тисяч замість двадцяти не виправлять неправильні паспортні дані, активне прострочення або невідповідність обов'язковим критеріям.

Тому зменшувати суму просто заради чергової спроби немає особливого сенсу. Спочатку потрібно зрозуміти, чи не просить людина більше, ніж їй реально потрібно і ніж вона зможе без проблем повернути.

Що робити після кількох відмов поспіль

На цьому етапі нова заявка вже не повинна бути першою дією.

Перевірте, чи правильно заповнені особисті дані та чи немає проблем із карткою або ідентифікацією. Подивіться на чинні кредити й прострочення. Перевірте кредитну історію, особливо якщо давно цього не робили. Згадайте й про недавні заявки: п'ять або десять звернень за короткий період не варто ігнорувати.

Якщо з цим усе гаразд, причиною може бути критерій, який конкретний кредитор не розкриває. Внутрішній скоринг не дає позичальнику повної картини, тому точно встановити причину кожної відмови вдається не завжди.

Кілька негативних рішень поспіль у будь-якому разі дають привід зупинити нові заявки й розібратися з уже відомими обставинами. Якщо є прострочений борг, спершу потрібно вирішувати питання з ним. Якщо проблема в надмірному кредитному навантаженні, ще одна позика може лише ускладнити ситуацію. А коли причина в банальній помилці анкети, її варто виправити до наступного звернення, а не повторювати знову.